Tipy pro Vás - Jak na půjčky - Agáta Zaspalová

Tipy pro Vás - Jak na půjčky

Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás. Každou chvíli jsme účastníky diskuzí na téma půjčovat si peníze nebo ne? Většinou je to starší generace, která říká: „Nepůjčuj si, kupuj si jenom to, na co máš!“Mají svým způsobem pravdu. Ale ne tak docela. Pro správné rozhodnutí je důležité promyslet tyto věci:

- Na co si půjčuji.
- Jaký typ půjčky si beru.
- Jaký je poměr mého příjmu a splátky.

Lákavé nabídky jsou všude kolem nás. Drahého zboží jsou plné obchody. Staví se nové a pěkné byty i domy. Propagační kampaně finančních ústavů na nás útočí ze všech stran. Není problém si peníze půjčit a už vůbec není problém, za co je utratit. Pojďme se tedy zamyslet nejprve nad tím, na co budeme úvěr potřebovat.

Účel půjčky

Jsou věci, které nutně k životu nepotřebujeme. Obecně do této kategorie patří spotřební zboží. Plazmová televize s domácím kinem je věc, bez které se obejdeme a není vhodné si na ně půjčovat. Sestava za 80 tisíc na splátky udělá na chvíli radost, ale splácení nás čeká následující tři roky. Po třech letech zjistíme, že jsme celkem zaplatili hodně přes sto tisíc a doma máme krám v hodnotě několika stovek. A z výlohy se na nás směje nový super systém za super cenu.

Ještě horší situace nastane při koupi dovolené na splátky. „Kupte nyní, plaťte potom“... podobné slogany používají cestovní kanceláře při prodeji zájezdů. Užít si skvělých čtrnáct dnů v exotické destinaci je příjemná věc. Ale potom rok splácet něco, co už vlastně neexistuje? K tomu se velmi těžko hledá motivace. Úroky bývají velmi vysoké a hodnota pořizovaných věcí velmi rychle klesá.
Jsou věci, bez kterých se žije jen velmi těžko. Třeba střecha nad hlavou. Ať už je to byt nebo dům, tak je to věc, kterou má smysl pořídit na dluh. Pokud budeme financovat bydlení půjčkou s rozumným úrokem ( hypotéka) pak je to jeden z mála dobrých dluhů. Koupíme si rodinný dům za dva miliony a začneme splácet. Máme sice dluh, ale zároveň máme na straně aktiv něco hodnotného. V případě zhoršení naší ekonomické situace může nemovitost prodat a dluh splatit. To u dluhu na spotřební zboží nejde, protože hodnota zboží je po roce téměř na nule. Navíc při pořízení vlastního bydlení šetříme na nájemném.

Typy půjčky
Velmi záleží na správném typu půjčky a ůrokové sazbě:

u hypotéky
americká hypotéka
spotřebitelský úvěr
na kreditní kartě
u kontokorentu

od 3% do 4 %
od 3% do 4 %
od 10% do 15%
od 10% do 30%
od 10% do 20%

Jak už je vidět na první pohled, sazby se liší a je důležité vybrat ten správný úvěr. Pokud si půjčíme 300 tisíc na pět let, vrátíme při 7% úroku o 56 tis. navíc. Pokud si ale půjčíme za 20% úrok, vrátíme o 258 tis. navíc. Viz kalkulačka RPSN.

PŘÍJEM A SPLÁTKY

Je velmi důležité, aby Váš rodinný rozpočet nebyl „nadoraz“. Splátky dluhů by neměly být vyšší než 40% celkových příjmů. Zároveň platí, že čím vyšší je poměr příjmu a splátky, tím důležitější je mít připravené řešení pro případ výpadku příjmu v podobě pojistky nebo krátkodobé rezervy.

Ještě existuje jeden druh úvěru, o kterém jsme zatím nemluvili. Říká se mu konsolidační úvěr. Tento typ úvěru slouží k sloučení několika dluhů do jednoho. Zpravidla se sníží splátka tím, že se špatné úvěry sloučí a natáhne se doba splatnosti. Konsolidační úvěr vypadá velmi lákavě, ale je velmi nebezpečný. Pokud byste se dostali do situace, že jej budete potřebovat, poraďte se s finančním poradcem. Za nezvládnutým konsolidačním úvěrem je velmi často exekutor.

Zadlužit se je velmi jednoduché. Zadlužujte se jenom dobrými dluhy. Dobrý dluh je ten, který Vám pomáhá bohatnout. Nákup spotřebního zboží na dluh nám k bohatství nepomůže. Zadlužte se hypotékou na pořízení vlastního bydlení, ale dělejte to s rozmyslem. Vyplatí se mít k tomu zpracovaný finanční plán od profesionálního finančního poradce.

ZPĚT